Vad gör en Kreditchef?

Så ser vardagen ut

En stor del av arbetstiden går åt till komplexa kreditbedömningar och att sätta limiter för större kunder, medan dialogen med säljare och förhandling av betalningsplaner ofta tar mer tid än själva analysen av siffror.

Visste du?

Många tror att kreditchefens jobb är att säga "nej", men de skickligaste i yrket fokuserar snarare på hur man kan säga "ja". Genom att hitta rätt säkerheter eller betalningsvillkor kan en kreditchef möjliggöra affärer som annars hade varit för riskabla — vilket gör dem till en av säljorganisationens viktigaste partners.

Konkreta arbetsuppgifter

Kreditbedömning och riskanalys

Kärnan i arbetet är att analysera potentiella och befintliga kunders betalningsförmåga. Det handlar inte bara om att titta på en kreditscore från UC, utan om att förstå helheten: kundens affärsmodell, marknadsläge och framtidsutsikter.

Du fattar beslut om kreditgränser (limit) — alltså hur mycket en kund får handla för mot faktura. För stora belopp krävs ofta en manuell djupanalys av årsredovisningar och kassaflödesanalyser.

Exempel i vardagen:

En stor potentiell kund vill lägga en order värd två miljoner kronor. Siffrorna i deras senaste bokslut ser svaga ut, men de har precis fått in nytt riskkapital. Du ringer deras ekonomichef för att verifiera likviditeten. Efter samtalet godkänner du ordern, men kräver 50 % förskottsbetalning för att säkra risken.

Utformning av kreditpolicy

Kreditchefen sätter spelreglerna för hela företaget. Du skriver policyn som bestämmer vem som får kredit, vilka villkor som gäller och när en kund ska spärras.

Målet är att automatisera så många små beslut som möjligt så att du och ditt team kan lägga tid på de svåra fallen. Policyn måste vara levande och justeras när konjunkturen vänder.

Exempel i vardagen:

Konkurserna i byggbranschen ökar kraftigt. Du beslutar att tillfälligt skärpa reglerna för alla nya byggkunder. Du uppdaterar systemet så att alla ordrar över 50 000 kr från byggbolag automatiskt hamnar hos dig för manuell granskning istället för att gå igenom direkt.

Kravhantering och inkasso

När en kund inte betalar är det kreditchefens ansvar att agera. Det innebär att övervaka förfallna fakturor och besluta om när ett ärende ska skickas vidare till inkasso eller Kronofogden.

Här krävs fingertoppskänsla. En hård linje kan rädda pengarna men döda kundrelationen. En mjuk linje kan rädda relationen men leda till kreditförluster.

Exempel i vardagen:

En av era mest lojala kunder har missat tre fakturor i rad. Systemet föreslår automatisk inkasso. Du stoppar processen och ringer kunden istället. Det visar sig att de bytt banksystem och har tekniska problem. Ni kommer överens om att de betalar allt nästa fredag, och du undviker en onödig konflikt.

Samarbete med säljorganisationen

Detta är den mest diplomatiska delen av jobbet. Säljarna vill stänga affärer snabbt, medan du vill säkra att företaget får betalt. Din uppgift är att förklara riskerna på ett sätt som säljarna förstår och accepterar.

Ofta agerar du rådgivare tidigt i säljprocessen för att strukturera affären på ett säkert sätt, snarare än att bara stoppa den i slutet.

Exempel i vardagen:

En toppsäljare är frustrerad för att du nekat kredit till en nystartad butikskedja. Du sätter dig med säljaren och förklarar att risken för konkurs är överhängande. Istället för ett nej föreslår du att ni begär en bankgaranti från butikskedjans moderbolag. Säljaren får sin affär, och du får din säkerhet.

Rapportering och uppföljning

Du rapporterar regelbundet till ekonomichefen (CFO) eller ledningsgruppen. Du presenterar nyckeltal som kreditförluster, genomsnittlig kredittid (DSO) och hur riskprofilen i kundstocken ser ut.

Denna data är avgörande för företagets likviditetsplanering. Om kunderna betalar långsammare måste företaget veta det för att inte själva få slut på pengar.

Exempel i vardagen:

Inför månadsmötet med ledningen tar du fram en rapport som visar att betalningstiderna i region Norr har ökat med 10 dagar. Du analyserar varför och ser att tre stora kunder har börjat slira. Du flaggar detta för CFO:n så att kassaflödesprognosen kan justeras.

Specialisering och fördjupning

Yrket kan skilja sig markant beroende på om du arbetar mot företag eller privatpersoner, samt vilken bransch du verkar i.

B2B (Business to Business)

Här arbetar du med färre men betydligt större krediter. Analysen liknar aktieanalys där du djupdyker i företags årsredovisningar och branschtrender. Fokus ligger på relationer, förhandling och skräddarsydda lösningar för komplexa affärer.

B2C (Business to Consumer) / Bank & Finans

Inom banker och kreditmarknadsbolag som lånar ut till privatpersoner handlar jobbet mer om statistik, algoritmer och regelverk. Du bygger och övervakar de modeller som automatiskt beviljar eller avslår tusentals låneansökningar dagligen. Här är datakunskap och regelefterlevnad (compliance) centralt.

Hur arbetsuppgifterna förändras med erfarenhet

Röster från yrket

Jenny Enmark, kreditchef på Volkswagen Financial Services, berättar om vikten av att våga fatta beslut även när kartan inte är helt tydlig:

Ju mer jag tänker på värderingen Mod, desto mer inser jag att min roll som kreditchef kräver det när jag behöver ta kalkylerade risker och beslut. Beslut är inte alltid svart eller vitt, det kräver mod att våga ta ett kreditbeslut som inte alltid är helt givna.

— Jenny Enmark, Kreditchef, Volkswagen Financial Services, 2023

Alexandra Rolnik, kreditchef på fintech-bolaget Brocc, beskriver hur central rollen faktiskt är i ett modernt bolag:

Som ansvarig för en så central avdelning blir man även lite av en 'spindel i nätet' och delaktig i många olika delar och processer i företaget. [...] Jag älskar när det händer saker, att vara med och driva och påverka.

— Alexandra Rolnik, Kreditchef, Brocc, 2022

Björn Johnson, kreditchef på investeringsplattformen Tessin, lyfter fram det omfattande sållningsarbetet som sker bakom kulisserna:

Av alla förfrågningar vi får är det bara en handfull av projekten som går igenom hela processen och läggs ut till investerarna på Tessins sajt.

— Björn Johnson, Kreditchef, Tessin, 2021

Mer om yrket – Kreditchef

10 141

Så många aktiebolag gick i konkurs i Sverige under 2024, en ökning med 23 % jämfört med året innan och den högsta siffran sedan 90-talskrisen enligt statistik från Creditsafe. Detta gör kreditchefens roll mer kritisk än på mycket länge – företagens överlevnad hänger på förmågan att undvika kundförluster.

Vad folk tror

    Att kreditchefen är en administratör som sitter i ett hörn och sätter röda stämplar på affärsförslag.

Hur det faktiskt ser ut

    Rollen har utvecklats till att vara en affärspartner (Business Partner). Moderna kreditchefer mäts inte bara på låga kreditförluster, utan på hur väl de stöttar försäljningstillväxt genom smart riskhantering.

Tekniken tar över rutinen – du tar över strategin. Automatisering och AI hanterar idag de flesta rutinmässiga kreditbeslut, särskilt på konsumentsidan. Det innebär att arbetsuppgifterna för en kreditchef har förskjutits uppåt i värdekedjan. Istället för att granska tusen småfakturor lägger du tiden på att optimera de algoritmer som fattar besluten, eller på att hantera de riktigt stora, komplexa affärerna där mänskligt omdöme fortfarande slår datorn.

Internationellt ansvar blir allt vanligare. Många svenska bolag centraliserar sin kreditgivning. Det innebär att en kreditchef i Sverige ofta ansvarar för riskbedömningen i hela Norden eller Europa. Arbetsuppgifterna handlar då lika mycket om att förstå lagstiftning och betalningskultur i andra länder som att analysera svenska siffror.

Dela