Vad gör en Kreditanalytiker?

Så ser vardagen ut

En stor del av arbetstiden går åt till att granska årsredovisningar och kassaflöden, medan dialogen med kunder och rådgivare för att förstå affären på djupet tar mer tid än många tror.

Visste du?

Många tror att kreditanalytikerns jobb är att säga "nej", men de skickligaste analytikerna är experter på att strukturera affärer så att ett "nej" kan bli ett "ja". Genom att justera villkor, löptider eller säkerheter hittar de ofta lösningar som gör att affären går att genomföra trots inledande risker.

Konkreta arbetsuppgifter

Finansiell analys och bokslutsgranskning

Detta är hantverket i rollen. Du dyker ner i företagets siffror för att förstå hur de faktiskt mår. Det handlar inte bara om att titta på sista raden, utan att förstå kassaflödet – varifrån kommer pengarna och vart tar de vägen?

Du justerar ofta siffrorna för att få en rättvisande bild, till exempel genom att rensa bort engångsposter. Målet är att bedöma återbetalningsförmågan framåt, inte bara titta bakåt.

Exempel i vardagen:

Ett tillverkande bolag vill låna 10 miljoner till en ny maskin. Du ser i bokslutet att vinsten minskat, men vid närmare analys ser du att det beror på en stor engångsinvestering, inte minskad försäljning. Du bedömer att det underliggande kassaflödet är starkt nog och ger grönt ljus för kalkylen.

Riskbedömning och rating

Siffror berättar inte allt. Du måste väga in kvalitativa faktorer som ledningens kompetens, konkurrenssituationen och konjunkturen. Utifrån din analys tilldelar du kunden en riskklass eller rating.

Det här är en av de svåraste delarna av jobbet eftersom det kräver att du tittar in i framtiden. Hur påverkas det här byggbolaget om räntan stiger med två procent? Vad händer med transportfirman om dieselpriset rusar?

Exempel i vardagen:

En fastighetskund visar strålande siffror historiskt. Men du vet att hälften av deras hyresgäster är i en bransch på nedgång. Trots de fina siffrorna sätter du en högre riskklassificering för att ta höjd för att vakanserna sannolikt kommer öka nästa år.

Skriva kredit-PM (Beslutsunderlag)

När analysen är klar ska den sammanställas i ett kredit-PM. Det är ett skriftligt dokument där du argumenterar för din slutsats. Det ska vara tydligt, objektivt och lyfta fram både styrkor och svagheter.

Detta dokument ligger sedan till grund för beslutet i kreditkommittén. Din förmåga att uttrycka dig i skrift är avgörande – du måste kunna förklara komplexa risker på ett enkelt sätt.

Exempel i vardagen:

Du förbereder ett ärende för ett företagsförvärv. Affären är komplicerad med flera olika bolag inblandade. Du strukturerar ditt PM pedagogiskt med diagram över koncernstrukturen och en tydlig "SWOT"-analys, vilket gör att beslutsfattarna snabbt kan sätta sig in i risken och godkänna upplägget.

Kundmöten och företagsbesök

För att verkligen förstå en verksamhet behöver man ibland lämna skrivbordet. Tillsammans med kundansvarig träffar du företagsledare eller ekonomichefer för att ställa de djupare frågorna.

Det handlar om att bygga förtroende och få en känsla för personerna bakom siffrorna. Är de realistiska i sina prognoser? Har de kontroll på sin verksamhet?

Exempel i vardagen:

Du besöker ett lagerföretag som ansökt om utökad checkkredit. Ägaren pratar passionerat om expansion, men när du går runt på lagret ser du att hyllorna är halvtomma och tempot lågt. Observationen leder till att du ställer fler kontrollfrågor om deras orderbok innan du går vidare med krediten.

Portföljbevakning

Jobbet är inte slut när lånet är utbetalat. Du övervakar löpande din portfölj av kunder för att fånga upp varningssignaler i tid. Det kan handla om sena betalningar, försämrade nyckeltal eller branschnyheter som påverkar kunden.

Exempel i vardagen:

Ett bevakningssystem skickar en notis om att en av dina större kunder tappat sin kreditrating hos ett externt institut. Du ringer upp ekonomichefen samma eftermiddag för att stämma av läget och bedöma om banken behöver agera eller om det är en tillfällig svacka.

Specialisering och fördjupning

Inom kreditanalys finns det tydliga spår beroende på vilken typ av kunder du arbetar med.

Företagsanalys (Corporate)

Här arbetar du med allt från små familjeföretag till stora börsnoterade koncerner. Analysen är djupgående och varje affär är unik. Du blir ofta specialist på vissa branscher, som fastighet, shipping eller skog, och jobbar nära kunden för att skräddarsy finansieringslösningar.

Finansiella institutioner (FI)

En specialiserad roll där du analyserar andra banker, försäkringsbolag och fonder (motparter). Fokus ligger på att bedöma systemrisker, kapitaltäckning och regelverk. Det är en tekniskt tung roll som kräver djup förståelse för hur finansmarknaden hänger ihop makroekonomiskt.

Konsumentkredit (Privat)

Arbetet med privatpersoner är ofta mer datadrivet och automatiserat. Här arbetar du mer med att utveckla och finjustera de modeller och scorekort som automatiskt bedömer tusentals ansökningar. Rollen drar mer åt dataanalys och statistik än klassisk bokslutsanalys.

Hur arbetsuppgifterna förändras med erfarenhet

Röster från yrket

I en intervju på Volkswagen Financial Services karriärsida beskriver kreditanalytikern Jens Gustafsson kärnan i arbetet och egenskaperna som krävs:

Det är ett specialistarbete som innebär att vara noga, undersökande och kunna ha integritet samt att kunna fatta och stå för sitt beslut.

— Jens Gustafsson, Kreditanalytiker, Volkswagen Financial Services, 2024

Victoria Gustafsson, sektionschef på DNB, började sin karriär som analytiker och lyfter fram kulturen och bredden i en intervju med banken:

I min roll har jag dessutom förmånen att jobba med en stor bredd av arbetsuppgifter, allt från rekrytering, on-boarding, teambuilding, kompetensutveckling, resursfördelning till projekt och tillsynsförfrågningar.

— Victoria Gustafsson, Head of Customer Analysis Section, DNB, 2023

I tidningen Finansliv diskuterar Louis Landeman, kreditchef på Danske Bank, hur rollen utvecklas mot att inkludera nya perspektiv som hållbarhet:

Bankernas klimatrisker är något han vill få särskilt bra koll på.

— Louis Landeman, Kreditchef, Finansliv, 2022

Mer om yrket – Kreditanalytiker

15 300

Så många arbetar inom yrkeskategorin "Finansanalytiker och investeringsrådgivare" i Sverige, där kreditanalytiker ingår, enligt SCB:s Lönestatistik (2023). Det är en yrkeskår som vuxit stadigt i takt med att regelverken kring bankernas utlåning blivit striktare.

Vad folk tror

    Att jobbet mest handlar om att sitta ensam i Excel och räkna på gamla siffror.

Hur det faktiskt ser ut

    Kreditanalys är i högsta grad ett socialt yrke. Du fungerar som ett bollplank till både företagsrådgivare och kunder. De bästa analyserna bygger ofta på information som framkommer i samtal och diskussioner snarare än enbart i resultaträkningen.

Hållbarhet är den nya valutan. En av de största förändringarna i yrket just nu är integreringen av ESG (Environment, Social, Governance). Tidigare räckte det att kunden hade bra kassaflöde. Idag måste kreditanalytikern även bedöma om kundens affärsmodell håller i en grön omställning. Ett åkeri med bara dieselbilar eller en fastighet med dålig energiklass utgör en högre kreditrisk. Det har gjort analysen bredare och mer framåtblickande.

AI tar inte ditt jobb, men gör det roligare. Automatiserade system hanterar idag en stor del av de enkla, standardiserade kreditbesluten. Detta har skiftat kreditanalytikerns fokus mot de komplexa, svårbedömda fallen ("grey zone cases") där mänskligt omdöme och erfarenhet är oersättligt. Det innebär mindre rutinartad "number crunching" och mer kvalificerat detektivarbete.

Dela